Jakie błędy najczęściej popełniane są w ubezpieczeniach?
Czasami na polisach pojawiają się proste i łatwe do zweryfikowania pomyłki – łatwo jest im zapobiec poświęcając chwilę na sprawdzenie danych na ofercie, zwłaszcza jeśli część z nich zmieniła się w ostatnim czasie. Jednak nie wszystkie błędy są oczywiste i rzucające się w oczy osób, które nie mają szerokiej wiedzy o ubezpieczeniach, szczególnie że niektóre problemy ujawniają się dopiero po szkodzie. Okazuje się wtedy, że ubezpieczyciel odmawia wypłaty odszkodowania, chociaż ubezpieczonym wydawało się, że ich sytuacja jest objęta ochroną, co podważa zaufanie do całego systemu ubezpieczeń.
Zawsze warto sprawdzić czy dane na polisie zostały poprawnie zapisane, a pozostałych błędów pomoże uniknąć podstawowa wiedza o działaniu ubezpieczeń oraz, przede wszystkim, doświadczony doradca.
Przyjrzyjmy się więc popularnym błędom w zawieraniu ubezpieczeń.
1. Niedoubezpieczenie majątku
Niedoubezpieczenie majątku jest powszechnym błędem w czasach, gdy ceny nieruchomości gwałtownie rosną. Wartości domów, mieszkań oraz siedzib firm należy podwyższać praktycznie co roku. Niedoubezpieczenie może jednak dotyczyć także każdego innego rodzaju majątku. Gdy majątek nie jest ubezpieczony na odpowiednią sumę, oznacza to, że w wypadku szkody niszczącej majątek w całości, odszkodowanie nie pozwoli na przywrócenie stanu sprzed szkody. Budynek mógł oryginalnie być wybudowany za milion złotych, ale po upływie kilku lat ta suma nie wystarczy na odtworzenie go z uwagi na wzrost wartości materiałów i robocizny. W przypadku mniejszej szkody także zostanie wypłacony odpowiedni procent sumy ubezpieczenia co może nie pozwolić na likwidację szkody.
2. Brak niezbędnych rozszerzeń zakresu
W ubezpieczeniach rozszerzenia zakresu ochrony często nie są przydatnym dodatkiem, a koniecznością by ubezpieczenie działało zgodnie z oczekiwaniami. Przykładowo, OC ogólne dla firm pokrywa tylko wąski zakres działalności niespecjalistycznej, czyli wypadki takie jak poślizgnięcie się klienta w lokalu firmy czy opóźnienie w wypełnieniu zobowiązań. Przed zagrożeniami specyficznymi dla danej branży chronić będą klauzule zaprojektowane z myślą o konkretnych rodzajach działalności, a bezwartościowe dla podmiotów z nimi niezwiązanych. Salon kosmetyczny potrzebować może klauzuli związanej z używaniem lasera, firma budowlana – klauzuli katastrofy budowlanej lub klauzuli wibracji, a hotel – OC organizatora wydarzeń masowych. Specjaliści poza odpowiednio rozszerzonym OC ogólnym powinni zaopatrzyć się w dopasowane do swojej profesji polisy OC zawodowego
3. Wysoki udział własny
Zapisanie na polisie udziału własnego czasami pozwala na obniżenie kosztu polisy, jednak musi być to świadomy wybór. Zdarza się jednak, że ubezpieczający akceptują oferty z udziałem własnym bez wiedzy o tym zapisie. Po szkodzie czeka ich niemiła niespodzianka: udział własny wynieść może nawet kilka tysięcy (chociaż zazwyczaj przy ubezpieczeniu samochodu lub mieszkania to do 200 do 500 zł), co w przypadku mniejszej szkody poważnie zredukuje świadczenie z ubezpieczenia lub nawet pochłonie je w całości.
4. Brak ciągłości ubezpieczenia
Niektórym wydawać się może, że kilka dni przerwy w ubezpieczeniu nie będzie mieć konsekwencji, jednak nie zawsze jest to prawda. Wyrazistym przykładem są ubezpieczenia komunikacyjne, gdzie nawet za jednodniową przerwę w ubezpieczeniu OC przewidziane są kary – co więcej, odpowiedzialny za ściąganie ich Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny, wezwanie do zapłaty wysłać może miesiące a nawet lata później. Jednak także w innych przypadkach brak ciągłości ubezpieczenia będzie mieć znaczenie, i to nie tylko gdy akurat w ciągu jednego dnia bez ochrony wydarzy się wypadek. Zdarzają się także sytuacje, gdzie szkoda ujawnia się dopiero po jakimś czasie, a przerwa w ochronie może stanowić podstawę dla ubezpieczyciela do podważenia należności odszkodowania.
5. Niewypowiedzenie OC komunikacyjnego
W ubezpieczeniach komunikacyjnych wystąpić może także przeciwieństwo braku ciągłości ubezpieczenia, a więc podwójne ubezpieczenie spowodowane automatycznym odnowieniem się OC przy jednoczesnym zawarciu umowy z innym ubezpieczycielem. Pamiętać należy także o tym, że wypowiedzenie wysłać trzeba najpóźniej w przedostatni dzień trwania polisy. Automatycznie odnowione OC również można wypowiedzieć, jednak ubezpieczyciel ma prawo żądać zapłaty za udzieloną ochronę, nawet jeśli pokrywała się ona z ochroną innego towarzystwa ubezpieczeniowego.
Wymienione błędy wiążą się z różnego rodzaju konsekwencjami. W najgorszym wypadku ubezpieczenie po prostu nie spełnia swojej funkcji i nie pomoże w sytuacjach, na które w zamyśle osoby ubezpieczającej polisa miała służyć. By zabezpieczyć się przed tego rodzaju problemami najlepiej korzystać z pomocy specjalistów, którzy dobrze znają rynek ubezpieczeń.