Dlaczego lekarze muszą mieć OC obowiązkowe?
Lekarze są jedną z grup zawodowych, która ma obowiązek posiadania OC zawodowego do wykonywania swojej pracy. Do wykupienia polisy OC zobowiązani są lekarze wykonujący praktykę indywidualną lub grupową. Specjaliści zatrudnieni w szpitalu lub innej placówce medycznej na umowę o pracę nie muszą mieć swojej polisy, ponieważ objęci są ubezpieczeniem wykupionym przez szpital, jednak ci pracujący na podstawie kontraktu będą jej potrzebować. Niezależnie od formy zatrudnienia wykupić można dodatkowo OC dobrowolne.
Typowe ubezpieczenie lekarzy oraz osób wykonujących inne zawody medyczne obejmuje OC obowiązkowe, OC dobrowolne, a często także dodatki proponowane przez ubezpieczyciela, takie jak ochrona prawna czy OC najemcy ruchomości lub nieruchomości.
Zakres oraz suma OC obowiązkowego są regulowane ustawowo na mocy Rozporządzenia Ministra Finansów z dnia 29 kwietnia 2019 r. w sprawie obowiązkowego ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej podmiotu wykonującego działalność leczniczą. Wymagana prawnie suma ubezpieczenia wynosi 75 000 € na jedno zdarzenie i 300 000 € na wszystkie zdarzenia.
Ubezpieczenie obowiązkowe obejmuje szkody wywołane przez błędy medyczne, w tym skutki błędnej diagnozy czy zalecenie nieprawidłowego leczenia oraz konsekwencje rażącego niedbalstwa.
Oznacza to, że poszkodowany pacjent może domagać się zwrotów kosztów leczenia lub rehabilitacji potrzebnych na skutek błędu lekarza oraz odszkodowania za uszczerbek na zdrowiu i inne związane z nim szkody, jak chociażby niemożliwość wykonywania zawodu i, co za tym idzie, utrata zarobków. Co ważne, zakres obejmuje także błędy w diagnozie, jeśli nieprawidłowa ocena stanu zdrowia doprowadzi chociażby do rozpoczęcia przez pacjenta nieprawidłowej terapii. Jeśli w wyniku błędu lekarza dojdzie do śmierci, rodzina pacjenta domagać może się pokrycia kosztów pogrzebu oraz zadośćuczynienia za doznaną stratę.
Najwyższe odszkodowania zasądzane są dla pacjentów, którzy utracili możliwość pracy zarobkowej lub wręcz nie są w stanie funkcjonować samodzielnie. Poza wysokim zadośćuczynieniem za doznane krzywdy i pokrycie kosztów leczenia oraz procesowych lekarz zazwyczaj musi takim poszkodowanym opłacać miesięczne renty. Ubezpieczenie zawarte na wymaganą ustawowo kwotę nie wystarcza na pokrycie tego typu kosztów.
Do czego służy OC dobrowolne?
OC dobrowolne pokryje koszty szkód wywołanych przez błędy medyczne, gdy wyczerpie się suma OC obowiązkowego. Dodatkowo OC dobrowolne pokryje zakres szkód, nieuwzględnionych w OC obowiązkowym. Ponieważ ubezpieczenie to nie jest regulowane ustawowo, zakresy oferowane przez poszczególne towarzystwa mogą się między sobą różnić, jednak co do zasady OC dobrowolne pokrywa konsekwencje błędów dla lekarza, a nie wyłącznie pacjenta. Polisa ta pokryć można na przykład uszkodzenie przez lekarza sprzętu medycznego należącego do placówki medycznej lub koszty ochrony prawnej w sprawie dotyczącej popełnienia błędu medycznego.
Sprawy sądowe rozstrzygające kwestie błędów medycznych czy zaniechań lekarzy ciągną się latami i wiążą się z dużym stresem, szczególnie że zasądzane odszkodowania sięgają bardzo wysokich kwot. Dobrze zawarte ubezpieczenie pozwala na utrzymanie bezpieczeństwa finansowego.
Ile kosztuje OC medyczne?
Koszy OC zawodowego lekarza zależy od kilku czynników: sumy ubezpieczenia, specjalizacji lekarskiej, wykonywania bardziej ryzykownych zabiegów czy historii szkodowości w ubiegłych latach. W przypadku OC obowiązkowego, z ustaloną odgórnie sumą ubezpieczenia, finalny koszt zazwyczaj zamyka się w kilkuset złotych, jednak po dodaniu oferowanych przez ubezpieczycieli rozszerzeń, składka ubezpieczeniowa będzie rosnąć. Ostateczna cena polisy zależy też od polityki konkretnego ubezpieczyciela. Podobne oferty od różnych towarzystw będą się między sobą różnić cenowo oraz, w niewielkim stopniu, zakresowo. Dzięki pomocy specjalisty znającego się na tego typu ubezpieczeniach, można porównać wszystkie rozbieżności oraz ustalić odpowiedni poziom sum ubezpieczenia dla danego zawodu i specjalizacji medycznej.