Dlaczego warto zawrzeć grupówkę?
Ubezpieczenia grupowe to popularny benefit dla pracowników firmy, często oczekiwany nawet gdy nie jest on finansowany przez pracodawcę. Specyfika ubezpieczenia grupowego umożliwia zaproponowanie niższych składek niż w przypadku indywidualnych ubezpieczeń na życie przy włączeniu szerokiego zakresu ryzyk, czasem nawet takich niedostępnych w ubezpieczeniach indywidualnych. Ofert na rynku jednak dostępnych jest wiele. Którą z nich najlepiej wybrać?
Ofertę ubezpieczenia grupowego należy indywidualnie dopasować do charakterystyki i oczekiwań firmy. Podobne oferty od różnych ubezpieczycieli będą różnić się ceną w zależności od ilości osób zatrudnionych i ich przewidywanej partycypacji w ubezpieczeniu, więc warto sprawdzić różne dostępne opcje. Oferty dla grup, w których wszyscy lub prawie wszyscy będą korzystać z ochrony okażą się korzystniejsze niż te, gdzie zainteresowany jest tylko jakiś procent osób zatrudnionych.
Którą ofertę wybrać?
Zakresowo propozycje ubezpieczycieli są do siebie dość podobne – opierają się na połączeniu ubezpieczenia życiowego z ubezpieczeniami na skutek nieszczęśliwego wypadku i ciężkiego zachorowania. Dodatkowo ubezpieczyciele oferują szereg różnego rodzaju dodatków, za pomocą których można dostosować ochronę do potrzeb pracowników. Mogą one obejmować na przykład rozszerzony pakiet usług związanych z zachorowaniami na nowotwory, ubezpieczenia dla rodzin z dziećmi lub dla rodziców ubezpieczonych czy ochrona związana z aktywnym stylem życia. Dodatki te są zazwyczaj elastyczne i w niektórych systemach istnieje nawet opcja indywidualnego ich dobrania przez każdą osobę objętą ubezpieczeniem.
O faktycznej jakości ubezpieczenia nie decyduje jednak wyłącznie zakres. Ten da się dostosować i dlatego przy wybieraniu oferty, kluczowa jest komunikacja w firmie i wspólny wybór priorytetów w ochronie. Warto odpowiedzieć na pytanie: czy sumy ubezpieczenia powinny być wysokie czy niższe dla uzyskania korzystniejszej stawki? Jakie rozszerzenia będą najbardziej przydatne dla większości osób zainteresowanych skorzystaniem z ubezpieczenia? O tych aspektach porozmawiać należy niezależnie od wyboru ubezpieczyciela. O wyborze ubezpieczyciela zaś powinny decydować inne elementy.
Na co zwrócić uwagę w ubezpieczeniu grupowym?
Szczególną uwagę należy zwrócić na definicję niezdolności do pracy. Czy według ubezpieczyciela niezdolność do pracy jest niezdolnością, gdy nie można wykonywać swojej pracy czy żadnej pracy? Na rynku funkcjonują chociażby zapisy określające niezdolność do pracy jako stan, w którym nie można samodzielnie wykonywać trzech z pięciu podstawowych funkcji życiowych, co uniemożliwi skorzystanie z ubezpieczenia wielu osobom, które nie są w stanie wykonywać swojej pracy, mimo zachowania możliwości samodzielnego funkcjonowania – na przykład, gdy lekarz-chirurg utraci sprawność w dominującej dłoni. Inny czasem stosowany niekorzystny dla ubezpieczonych zapis to wykluczenie wypłaty świadczenia z tytułu niezdolności do pracy po poważnym zachorowaniu dla uczestników już po 55 roku życia, a więc w momencie gdy więcej osób będzie mierzyć się z ciężkimi chorobami i liczyć na dodatkowe wsparcie finansowe.
Wybierając ofertę ubezpieczenia grupowego warto także sprawdzić czy przewiduje ona świadczenia progresywne za uszczerbek na zdrowiu. Tego typu system świadczeń oznacza, że przy poważnym uszczerbku na zdrowiu odszkodowania są wyższe i mogą nawet przekroczyć pierwotnie ustaloną sumę ubezpieczenia.
Porównywanie ofert ubezpieczeń życiowych jest skomplikowane i wymaga wczytania w definicje i szczegółowe warunki, które nie zawsze pisane są według tych samych kategorii. By mieć pewność dobrze podjętej decyzji warto podjąć współpracę z brokerem, który będzie w stanie wgłębić się w zapisy warunków ubezpieczenia, pomóc w skonstruowaniu optymalnej oferty i doradzić wybór najlepszej opcji dla Twojej firmy.
Istotne jest nie tylko wybranie ubezpieczyciela, ale także pośrednika. W licznych grupach o zróżnicowanej strukturze nieuniknione będą konflikty interesów – na innych elementach zależeć będzie pracownikom niedługo przed emeryturą, a inne potrzeby będą mieć osoby dopiero zakładające rodziny. Dobry doradca zadba o stworzenie różnych wersji ofert, tak by dopasować ochronę do możliwie największej grupy.
Potrzebujesz pomocy w skonstruowaniu i wyborze ubezpieczenia grupowego?